从头开始建立良好信用需要多长时间？

良好的信用评分需要时间和努力。您不可能一夜之间获得一个，但有一些方法可以在学习智能信用管理的同时加快这一过程。

从无到有建立良好的信用评分需要耐心和纪律。这不会在一夜之间发生，但你可以采取一些措施来加快这个过程，并确保你的分数不会在此过程中下滑。

获得良好的信用评分需要多长时间？

要从头开始建立信用评分，您首先需要使用信用，例如开立和使用信用卡或偿还贷款。大约需要六个月的信贷活动才能为 FICO 信用评分建立足够的历史记录，90% 的贷款决策都会使用该评分。 FICO信用评分范围从300到850，超过700分就被认为是良好的信用评分。分数超过800分就被认为是优秀。

不要指望马上就会有惊人的数字。虽然您可以在不到一年的时间内建立足够的信用记录来生成分数，但需要多年的明智信用使用才能获得良好或优秀的信用评分。

笔记

VantageScore 是另一种类型的信用评分，可以比 FICO 分数更早生成。您的 FICO 信用评分值得长期关注。然而，为了确保您在开始时走在正确的轨道上，您的 VantageScore 可以表明您的行为如何反映在您的新信用记录中。

为什么建立良好的信用需要时间？

当您刚刚开始建立信用评分时，时间对您并不有利。贷款人希望随着时间的推移看到良好的行为，这也是 FICO 评分所考虑的主要因素：

付款历史（占分数的 35%）：您是否一直按时付款？
所欠金额（占分数的 30%）：与您拥有的可用信贷量相比，您有多少债务？
信用记录长度（占分数的 15%）：平均而言，您的账户开设了多长时间？
新信用（占分数的 10%）：您是否在短时间内开设了多个新信用账户？
信贷组合（占分数的 10%）：您是否有管理不同类型信贷的经验？

证明您按时还款并且信用卡上没有大量余额，可以让您成为贷方眼中风险较小、更值得信赖的信贷用户。随着时间的推移，这些负责任的行为也会变得更加重要，这就是为什么从头开始建立良好的信用评分不会一蹴而就。

如何开始建立良好的信用评分

不幸的是，建立信用评分的棘手部分是获得创建信用记录所需的信用。幸运的是，有几种方法可以开始建立信用记录和良好的分数。

开设安全信用卡账户

担保卡专为那些没有信用记录或正在重建信用的人而设计。

当您没有资格申请其他卡时，您可以开立担保卡，因为此类信用卡需要押金。如果您停止付款，存款将充当发行人的抵押品，因此他们批准您的风险较小。担保卡押金可退还。在您证明您可以明智地管理该卡后，许多发卡机构会根据要求将您升级为无担保卡。

信用卡发卡机构通常每 30 天向信用机构报告一次卡余额和付款历史记录。因此，使用信用卡建立信用记录很容易，因为这些因素对 FICO 信用评分有很大影响。每个月您按时信用卡付款并且担保卡上没有余额，您的信用评分就会上升。

成为其他人卡上的授权用户

虽然您可能无法获得常规信用卡的批准，但您可以成为其他人帐户（例如您父母或配偶帐户）的授权用户。

授权用户拥有信用卡，可以像主账户持有人一样使用信用卡，但对该账户不承担任何法律责任。只要发卡机构向征信机构报告授权用户数据，该帐户的信用记录就会显示在授权用户的信用报告中，这可以提高您的信用评分。

笔记

如果您选择这种方式，则该帐户需要信誉良好、余额较低且有按时付款的历史记录。如果没有，成为授权用户将无法帮助您建立良好的信用评分。

成为授权用户是快速启动信用评分增长的一种方式，而不是长期解决方案。真正的信用评分增长将来自于建立您的信用记录，而不是依赖别人。将此选项视为您使用下一个信贷工具的踏脚石，无论是信用卡还是小额个人贷款。

获得信用建设者贷款

当您获得信用建设者贷款时，贷方会将您批准的金额存入储蓄账户。然后你随着时间的推移偿还贷款，再加上利息。

与传统贷款不同，您不会立即带着钱离开银行。相反，一旦您全额支付了信用建设者贷款，贷方就会给您这笔钱以及从储蓄账户赚取的任何利息。

只要贷方将这些详细信息报告给信用局，此流程就会为您的报告建立付款历史数据。在获得信用建设者贷款之前，请确认贷方是否会向信用局报告您的付款情况。

查看非信用账单付款是否计入您的信用记录

您可能已经在支付租金和水电费。如果您按时这样做，良好的付款历史可能会帮助您建立信用报告。

并非所有房东都会向信用局报告租金支付情况，但请检查您的房东是否通过外部服务报告租金支付情况。如果没有，可以使用租金信用报告服务，例如 RentTrack 和 PayYourRent，它们将处理您的租金付款并向信用局报告（如果您的房东未注册，则需付费）。

笔记

根据信用局的不同，租金支付可能不会计入您的信用评分，但信用报告上良好的付款历史证明可以帮助您获得相应的信用额度。

您还可以选择使用信用局 Experian 提供的新工具，该工具将公用事业帐户（例如您的手机和电费账单）记录在您的信用报告中，并将其计入您的分数。请注意，这不会影响您在另外两家主要信用机构 Equifax 和 TransUnion 的信用档案。因此，如果贷方不使用 Experian 进行报告和信用评分，贷方将不会看到收益提升。

如何保持良好的信用评分

提高您的信用评分所需要做的就是对您的信用报告信息进行积极的改变。实际上，损害你的信用比建立信用更容易，所以一旦你开始，你应该采取以下措施来保持你的信用不断提高。

只收取您能负担得起的费用

信用卡是一种工具，而不是疯狂购物的借口。如果您开卡是为了开始建立信用评分，请将其用于适合您预算的小额购买，并每月全额还清该卡。定期使用和全额付款很重要，因为您的信用利用率（债务与可用信用的比例）是影响您信用评分的第二大因素。

如果您有余额，请支付高于最低应付金额的金额

我们的目标是保持您的信用利用率尽可能低，因此您每月可以支付的金额越多越好。您将更快地偿还债务，帮助降低您的信用利用率并提高您的分数，并且您将节省利息。

按时支付账单

由于付款历史对您的信用评分影响最大，因此不要让逾期付款破坏您的进步。

不要申请大量新信用卡

当您申请新的信用卡或贷款时，发卡银行会检查您的信用，这被认为是硬查询。硬查询会导致您的信用评分暂时下降。随着时间的推移和更多积极行为的报道，它会反弹。然而，如果您已经从头开始，即使轻微下降 5 到 10 个点也可能很重要。另外，信用机构会密切关注您申请新信用额度的次数。对您的信用报告进行过多的严格询问可能表明您正在拼命寻求信贷，并对贷方构成风险。

不要关闭任何卡账户

当您刚刚接触信用并从无到有建立分数时，时间就是您的朋友。即使一年后，您不再需要或不再使用一张卡，也请保持该帐户的开放状态，除非它收取年费。您信用记录的长度直接影响您的FICO评分，因此您的账户开设时间越长，您的信用评分就越高。

监控您的信用报告

您每年都有权从三大信用机构：Experian、Equifax 和 TransUnion 获得一份免费的信用报告副本。请访问 AnnualCreditReport.com 获取免费报告并熟悉它。检查是否有不准确和欺诈迹象，如果发现任何问题，请立即报告。

常见问题 (FAQ)

您从什么信用评分开始？

您一开始没有任何信用评分，并且在您开设向信用局报告的信用帐户之前，您不会获得分数。一旦您开设账户，您将收到基于该账户的分数。由于您没有足够长的信用记录，它可能不会是最好的分数，但也不会是最差的分数。

新信用卡需要多长时间才会影响您的信用评分？

信用卡公司在向监管机构报告方面有很大的灵活性，但他们通常至少每月一次。因此，您可以预期您的信用卡习惯将在一个月内开始影响您的信用评分。然而，它可能没有足够的影响来改变你的信用评分；影响的大小取决于您现有的信用记录。

从您的信用严格查询中恢复需要多长时间？

在其他条件不变的情况下，您的信用评分将在几个月内通过硬检查恢复。从技术上讲，查询可能会在您的信用报告上保留更长的时间，但单次硬查询对您的分数的影响很小且是暂时的。

搜索此博客