什么是信贷利用率？

您的信用利用率是您的信用卡余额与信用额度之比。了解它在您的信用评分中扮演的角色。

要点

• 信用利用率衡量一个人的信用卡债务与其信用卡总限额的比值。
• 信用利用率约占您信用评分的 30%，这使其成为信用报告中最重要的因素之一。
• 一般来说，信用利用率越低越好，但低于 30% 的任何比率都被视为“良好”，0% 不一定是最佳比率。
• 您可以通过减少信用卡债务或提高信用额度来提高信用利用率。

信贷利用率的定义和示例

信用利用率是指信用卡债务的另一种方式。它衡量您目前信用卡上的债务金额。您的信用利用率采取了额外的步骤，将该债务与您的总可用信用进行比较。该比率可以按卡计算，但更常见的是评估所有信用卡的整体信用利用率。

• 别名： 欠款金额

笔记

信用利用率约占您信用评分的 30%。这意味着它是影响您信用评分的第二大因素，仅次于您的付款历史记录。

信用利用率本质上回答了这样一个问题：“您使用的信用卡总限额中有多少？”债权人使用此信息来确定您对过去获得的信贷的责任程度。这有助于他们决定是否向您发放更多信贷，或者信贷将附带哪些条款。

如何计算信贷利用率？

由于您的信用利用率是一个简单的比率，因此您可以轻松估计自己的信用利用率。您需要知道的只是您的信用卡限额和信用卡余额。您可以通过检查最近的信用卡对账单、登录在线帐户或以其他方式联系您的信用卡公司来获取此信息。获得该信息后，只需将您的余额除以您的限额即可。

信贷利用率如何运作

信用利用率是一个不稳定的数字。它会随着您的信用卡余额和信用额度的变化而变化。

如果您想建立并保持良好的信用评分，保持良好的信用利用率非常重要。随着您的信用利用率增加，您的信用评分可能会下降。高信用利用率表明您可能将月收入的很大一部分用于偿还债务，这使您面临更高的拖欠付款风险（至少在债权人看来）。

如果您的信用利用率太高，您的信用卡和贷款申请可能会被拒绝。即使您获得批准，与信用利用率良好的情况相比，您可能需要支付更高的利率或支付更多的首付。

如果您使用信用卡，即使您很快还清，您的信用报告也可能不会显示零余额。不过，这没什么好害怕的。您的余额和信用额度信息通常会在 30 至 45 天内更新在您的信用报告中，这意味着您的分数可以像受到打击一样快速提高。有时，您的账户上有一些活动也更好——在某些情况下，1% 的信用利用率看起来比 0% 更好。

笔记

人们经常引用的一条经验法则是将信贷利用率保持在 30% 以下，但专家表示，理想的情况是越低越好。

降低您的信贷利用率

您有能力减少信用利用率。您为降低比率而采取的任何行动都将在您的信用卡发卡机构下次报告您的余额信息时反映在您的信用报告（以及您的信用评分）中。通常有两种方法可以提高信用利用率。

首先，您可以减少信用卡余额。只需向信用卡支付尽可能多的费用即可快速减少您的余额（以及您的信用利用率）。请记住，您的信用卡发卡机构可能要等到账单周期结束后才会报告您的余额，因此在此之前请将您的余额保持在较低水平，以确保其显示在您的信用报告中。如果您无法立即还清余额，请不要购买新的信用卡，并尽可能减少余额。随着时间的推移，您的余额会慢慢下降。

如果您无法减少债务，减少信用利用率的另一种方法是让您的信用卡发卡机构提高您的信用额度。然而，说起来容易做起来难。在决定是否增加您的信用额度时，您的债权人会考虑您的收入、信用记录以及自上次信用额度增加以来已经过了多长时间等因素。如果您已经在信用利用方面遇到困难，您的信用可能没有达到应有的水平，这意味着您的债权人可能不愿意向您提供更多信用。

笔记

从技术上讲，开设新信用卡可能会降低您的整体信用利用率。然而，申请新的信用卡会严重影响您的信用，这可能会对您的分数产生负面影响，可能会抵消减少信用利用率带来的任何好处。最好扩大现有的信用账户，因为这不会伴随严格的信用检查。

信贷利用率的限制

虽然您的信用利用率波动，但并非每次波动都会反映在您的信用评分中。您的信用评分是使用您当时信用报告中可用的信用利用率信息计算的，该信息可能与您当前的帐户余额不同。您的信用报告不会每天更新，因此，如果您最近还清了一大笔债务或进行了大笔购买，这可能不会立即反映在您的信用评分中。